Ce que couvre l’assurance mobilière professionnelle de l’ECA
Il est tout d’abord important de comprendre quels biens sont assurés par l’assurance professionnelle de l’ECA. Celle-ci assure tous les biens mobiliers essentiels à l’activité de votre entreprise. Cela inclut par exemple (liste non exhaustive):
- le mobilier professionnel: bureaux, chaises, rayonnages, tapis, etc
- les équipements et machines: machines de production, matériel informatique, téléphonie, installations électriques et industrielles
- les stocks et marchandises: matières premières, produits en fabrication, et marchandises prêtes à la vente, y compris les variations saisonnières
- les aménagements: améliorations ou transformations des locaux pour les rendre plus fonctionnels ou agréables
- les biens appartenant à des tiers: équipements en location, en leasing ou confiés pour réparation ou sous-traitance
La réalisation de l’inventaire détaillé de vos biens est donc une étape très importante.
Qu’est-ce que la sous-assurance?
La sous-assurance survient lorsque la somme assurée de vos biens professionnels est inférieure à leur valeur réelle de rachat. Cela signifie qu’en cas de sinistre, l’indemnisation reçue sera réduite proportionnellement, laissant une partie des pertes à la charge de l’entreprise.
Impact financier d’une sous-assurance
Prenons un exemple concret:
La valeur réelle de vos équipements est de 1 000 000 CHF, mais vous les avez assurés pour seulement 700 000 CHF (70% de la valeur de rachat). Suite à un sinistre causant des dégâts de 300 000 CHF, vous ne recevrez qu’une indemnisation de 210 000 CHF (70% des pertes).
Conclusion: une sous-assurance peut avoir des conséquences majeures, notamment pour les petites et moyennes entreprises, en réduisant leur capacité à rebondir après un sinistre.
Pourquoi la sous-assurance survient-elle dans les entreprises?
Les causes de la sous-assurance sont variées, mais certaines reviennent fréquemment:
Évaluations inadéquates des biens
- utilisation de la valeur comptable ou d’achat initial au lieu de la valeur à neuf actuelle
- négligence des coûts indirects (transport, installation, frais de déblaiement)
Croissance de l’entreprise non prise en compte
- les nouveaux investissements, équipements ou projets d’expansion ne sont pas considérés dans la couverture d’assurance
Absence de mise à jour régulière de l’inventaire
- vos biens changent avec le temps; ne pas actualiser votre police peut vous exposer à des risques
Variations saisonnières et stocks temporaires
- sous-estimation des stocks pendant les périodes de forte activité (par ex. fêtes de fin d’année, périodes promotionnelles)
Manque d’accompagnement professionnel
- une couverture basée sur des estimations approximatives ou un manque de conseils spécialisés peut aggraver les risques
Les recommandations pour éviter la sous-assurance
Voici les conseils clés pour prévenir la sous-assurance et protéger efficacement vos biens professionnels:
1. Évaluez vos biens à leur juste valeur
Assurez tous vos biens à leur valeur de remplacement à neuf:
- mobilier, machines, installations, matériel informatique
- frais de transport, d’installation et de raccordement y compris
- stocks et marchandises, y compris les pics saisonniers; tenez plutôt compte du montant maximum que peut atteindre votre stock
Ajoutez une réserve pour achats futurs dans votre inventaire. Cela évite de modifier fréquemment votre police et garantit une couverture en cas de nouveaux investissements.
2. Mettez à jour votre inventaire régulièrement
L’ECA recommande de mettre à jour votre inventaire tous les 5 ans environ, pour tenir compte:
- de la croissance des activités de votre entreprise
- des nouveaux biens achetés
- de la hausse du prix des biens et matières premières
3. Incluez les frais accessoires dans votre couverture
Ajoutez les garanties pour couvrir les coûts que pourraient engendrer un sinistre:
- frais de déblaiement et d’élimination
- frais de reconstitution des documents et des données
Les solutions de l’ECA pour les professionnels
L’ECA propose des outils et services pour prévenir la sous-assurance:
Inventaire détaillé des biens
L’inventaire de l’ECA vous permet de catégoriser précisément vos biens:
- mobilier, aménagements, machines, matériel informatique
- marchandises, matières premières, produits en fabrication
- biens en location ou en leasing
Assurance facultatives
Protégez vos locaux et équipements contre les imprévus grâce à des couvertures additionnelles comme:
- la couverture des effets du personnel, des visiteurs ou des hôtes
- l’assurance externe pour la protection des biens mobiliers hors site (expositions, transport)
Un accompagnement personnalisé
Prenez rendez-vous avec l’un de nos conseillers pour évaluer la valeur de vos biens et optimiser votre couverture.
Pourquoi une couverture adaptée est essentielle pour votre entreprise
La sous-assurance peut mettre en péril la pérennité de votre activité. Une couverture adaptée vous permet de:
- minimiser les pertes financières en cas de sinistre
- assurer la continuité de votre activité grâce à une indemnisation complète et rapide
- préserver votre sérénité face aux imprévus
Avec l’ECA, vous bénéficiez d’une expertise locale et des solutions sur mesure, spécialement conçues pour les entreprises du canton de Vaud.
Des agences proches de chez vous
Nos agences locales sont à votre disposition pour vous conseiller et vous assister dans toutes vos démarches.
Lien utile
Fédération des Entreprises Romandes