Assurance pour vos extérieurs: comprendre la couverture de base et les solutions complémentaires

Les limites de l'assurance bâtiment de base: un risque souvent ignoré

L'assurance bâtiment de l'ECA est conçue pour protéger la structure principale de votre habitation. Pour les aménagements qui l'entourent, son cadre d'intervention est défini par Loi sur l'assurance des bâtiments et du mobilier contre l'incendie et les éléments naturels (LAIEN), qui fixe trois conditions précises limitant la protection. Il est essentiel de les connaître pour éviter les mauvaises surprises.

1. La condition de dommage au bâtiment principal

C'est la restriction la plus méconnue et la plus contraignante. Pour que vos installations extérieures soient couvertes par l'assurance de base, votre maison ou bâtiment doit obligatoirement avoir subi des dommages lors du même sinistre.

• scénario concret: une coulée de boue suite à un violent orage traverse votre jardin, endommageant votre terrasse et remplissant votre piscine de débris ; cependant, les murs de votre maison n'ont pas été touchés ; dans cette situation, aussi frustrante soit-elle, l'assurance de base n'interviendra pas pour les dégâts extérieurs ; vous devrez assumer seul l'intégralité des frais de remise en état

2. Le périmètre de protection de 20 mètres

La couverture de base ne s'étend qu'à un périmètre de 20 mètres autour du bâtiment assuré. Si votre propriété est grande, de nombreux éléments de valeur peuvent se trouver en dehors de cette zone.

• exemples d'éléments non couverts: un portail d'entrée automatisé, une longue clôture délimitant votre parcelle, un mur de soutènement en pierre au fond du jardin ou même un éclairage paysager sophistiqué

3. Une indemnité plafonnée à 5% du dommage

• scénario concret: un incendie endommage votre façade pour CHF 20'000.- et se propage à votre pergola, causant CHF 4'000.- de dégâts ; l'indemnité maximale pour votre pergola sera de CHF 1'000.- (soit 5% de CHF 20'000.-), bien que le coût de réparation soit quatre fois plus élevé

«Côté cour Côté jardin»: la solution sur mesure pour votre extérieur

Consciente de cette réalité, l'ECA a développé une assurance complémentaire facultative spécialement pour ces situations: «Côté cour Côté jardin». Elle a été pensée comme une véritable extension de votre protection, considérant votre jardin et ses aménagements comme une partie intégrante de votre patrimoine.

Ses deux avantages majeurs répondent directement aux limites de la base:

1. une couverture totalement indépendante: peu importe si votre maison a subi des dégâts ou non ; si un événement naturel couvert endommage uniquement vos extérieurs, vous êtes indemnisé
2. une protection sur toute la parcelle: la couverture s'applique à l'ensemble de votre propriété, jusqu'à ses limites cadastrales ; votre portail, votre clôture, votre piscine... tout est protégé, où qu'il se trouve

Cette assurance fonctionne sur le principe de l'assurance au premier risque. Cela signifie que vous déterminez vous-même le montant de la couverture (par ex. CHF 20'000.-) et, en cas de sinistre, vous êtes indemnisé jusqu’à ce montant, sans mauvaise surprise liée la règle de sous-assurance liée à la proportionnalité.

À savoir: un contrat pour chaque bâtiment

Si plusieurs bâtiments se trouvent sur votre parcelle, une assurance «Côté cour Côté jardin» distincte est nécessaire pour chacun d’eux. Cela garantit une couverture adaptée à chaque construction et à ses aménagements extérieurs.

Une couverture étendue: qu'est-ce qui est protégé concrètement?

La liste des éléments couverts par «Côté cour Côté jardin» est vaste et a été conçue pour inclure la majorité des investissements extérieurs:

• ouvrages et aménagements: sont inclus les chemins d'accès, les escaliers, les terrasses (en bois, dalles ou pierre), les clôtures, les portails, les pergolas, les murs de soutènement et les installations d'éclairage
• installations aquatiques: votre piscine (enterrée ou semi-enterrée), sa couverture, ainsi que les jacuzzis fixes et les étangs d'agrément sont protégés
• végétation d'ornement: vos arbres, haies et arbustes qui structurent votre jardin sont également couverts (sauf ceux soumis au régime forestier)
• dommages électriques (courts-circuits): la couverture s’étend aux dommages causés par un court-circuit aux installations fixes de distribution, tableaux électriques ainsi qu’aux machines et appareils faisant partie intégrante du bâtiment, jusqu’à concurrence de CHF 5’000.– par sinistre
• frais annexes indispensables: un sinistre engendre des coûts qui vont au-delà de la simple réparation ; l'assurance prend en charge les frais souvent élevés de démolition, de déblaiement, d'élimination des déchets (y compris spéciaux) et de curage des canalisations

La prévention: votre meilleur allié pour limiter les dégâts

Si une bonne assurance est indispensable, quelques gestes de prévention peuvent vous éviter bien des tracas et minimiser l'impact des aléas climatiques.

• face au vent et à la tempête: mettre à l'abri le mobilier de jardin léger, fermer solidement les parasols et enrouler les toiles de tente ; vérifier la bonne fixation de vos volets
• face aux fortes pluies: s'assurer que les grilles d'écoulement et les canalisations sont propres et dégagées, surtout à l'approche de la saison des orages
• pour vos installations: lors de l'installation des panneaux solaires, il faut vérifier leur résistance à la grêle auprès de votre fournisseur. Une dépréciation s’applique en cas de sinistre si elle est inférieure à la norme RG3 ; il ne faut pas également oublier d'annoncer à votre agence ECA toute nouvelle installation, comme des panneaux solaires ou une borne de recharge ; cela garantit une couverture adaptée
• entretien du jardin: faire élaguer régulièrement les branches mortes ou trop lourdes de vos grands arbres ; elles sont les premières à céder en cas de vent fort ou de neige abondante
• gestion de votre police: vous construisez une nouvelle véranda, une piscine ou installez une borne de recharge pour véhicule électrique? Pensez à annoncer les travaux à votre agence ECA ; une mise à jour de votre police est le garant d'une couverture toujours adaptée à la valeur réelle de votre bien

L'essentiel à retenir pour protéger vos aménagements extérieurs

1. ne pas sous-estimer les risques: l'assurance bâtiment de base est limitée et conditionnelle ; un sinistre touchant uniquement votre extérieurs ne sera pas couvert
2. opter pour une protection complète: l'assurance complémentaire «Côté cour Côté jardin» est la seule solution qui couvre vos aménagements extérieurs de manière indépendante et sur l'ensemble de votre propriété, en incluant les frais de déblaiement
3. la prévention est la clé: un entretien régulier et des gestes simples peuvent considérablement réduire les risques de dommages et faciliter les indemnisations

Votre jardin est un investissement précieux. N'attendez pas qu'un sinistre vienne vous le rappeler.

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